Le bonus-malus est un système permettant de calculer le montant que vous payez chaque année en assurance automobile en utilisant le comportement du conducteur avec son véhicule. Ce coefficient augmente s’il y a plus d’accidents, puis il diminue pour atteindre un taux plus bas lorsqu’une personne a un dossier de conduite parfait. On l’appelle également CRM, ce qui signifie « coefficient de réduction de la majoration ».
Quel est l’intérêt d’un bonus-malus ?
Chaque année, les compagnies calculent une estimation des primes d’assurance de leurs assurés. La compagnie calcule alors le nombre d’accidents que vous avez eus cette année-là et si l’un d’entre eux est partiellement ou totalement de votre faute, elle vous facturera un malus en plus de votre prime pour refléter ce nouveau niveau de risque. En revanche, si personne n’a été blessé dans ces accidents, le conducteur se verra accorder un bonus qui tiendra compte de toutes ses bonnes habitudes de conduite jusqu’à présent et pourra faire baisser son taux d’assurance automobile en conséquence.
Sortie : Même si la grande majorité des véhicules sont couverts par ce système d’assurance bonus-malus, il existe quelques exceptions qui n’utilisent pas ce système. Il s’agit des deux et trois roues de moins de 125 centimètres de cylindrée, des véhicules d’urgence (pompiers, SAMU), des voitures de collection de plus de 30 ans, des tracteurs agricoles par exemple, des véhicules forestiers et de travaux publics.
Le bonus-malus varie en fonction de la responsabilité du conducteur
Le système de bonus-malus dépend de la responsabilité du conducteur. Il n’est pas modifiable à l’infini et a bien sûr des limites. Le coefficient maximum qui peut être atteint est de 0,50.
Lors de la souscription d’un contrat d’assurance automobile, l’assuré part avec un coefficient de départ de 1. Cela signifie que s’il n’a pas d’accident pendant plusieurs années, son bonus peut diminuer de près de 50%.
Le malus maximum à atteindre est de 3,5 . La compagnie calcule le montant sur la base de l’historique des 12 mois précédents et décale de deux mois la date d’expiration, de sorte qu’elle se base toujours sur les informations des douze derniers mois.
En ce qui concerne les fluctuations du système de bonus-malus, plusieurs cas sont possibles. Ils dépendent de votre responsabilité dans un accident :
Pour chaque accident dont vous êtes responsable, votre coefficient est augmenté de 25% puis multiplié par 1,25.
Si vous êtes semi-responsable d’un accident : 12,5 %.
Vous bénéficiez d’une réduction de 5 % s’il n’y a pas eu d’accident cette année-là et lorsque vous recommencez avec un nouveau bonus malus de 1 après qu’il ait expiré ou ait été annulé.br />
L’évolution de l’assurance automobile au fil des ans
Le tableau d’évolution de votre prime :
– Si vous payez 400 euros pour votre prime d’assurance auto la première année, après 13 ans, elle ne sera plus que de 200.
– Il en va de même si vous avez un accident en conduisant et que vous devez payer deux fois plus (800) ou 4 fois plus (1600).
Les jeunes conducteurs et le bonus-malus
Les jeunes conducteurs sont soumis au même système de bonus malus et aux mêmes calculs de coefficients que tout autre conducteur. Si un jeune conducteur a un accident dont il est responsable, son malus sera multiplié par 1,25 ; s’il est partiellement responsable d’un accident, le coefficient sera multiplié par 1,125 ; et s’il n’a pas d’accident mais utilise sa voiture de manière sûre, le coefficient sera de 0,95.
La seule différence entre les jeunes conducteurs et les conducteurs plus âgés est qu’ils sont considérés comme des usagers à risque et que leurs taux augmentent volontairement parce qu’ils sont censés prendre plus de risques que les autres lorsqu’ils conduisent.
Les jeunes conducteurs sont extrêmement vulnérables aux accidents et, par conséquent, leur prime d’assurance est généralement élevée. Pour être responsable sur la route, vous devez faire preuve de prudence afin que votre voiture ne subisse aucun dommage.
Le calcul du bonus-malus peut se faire d’au moins deux façons
Vous trouverez ci-dessous de nombreux conseils utiles, mais si vous voulez être sûr qu’il n’y a pas de place pour l’erreur, votre assureur est la personne la mieux placée pour vous fournir le calcul de votre bonus-malus d’assurance auto. Chaque année, il vous l’enverra avant la date d’expiration de votre contrat et si vous souhaitez le recevoir plus tôt que prévu, il suffit de lui demander un relevé d’information qui doit être envoyé dans 15 jours.
Ne vous découragez pas si vous avez beaucoup de malus. La patience et une conduite prudente vous aideront à vous remettre d’un accident, notamment grâce à la règle de la « descente rapide » ! Il suffit de deux ans sans accident – après quoi votre coefficient reviendra naturellement à 1.
Le transfert d’un bonus-malus vers la nouvelle voiture
Lorsque vous changez de compagnie d’assurance pour couvrir votre véhicule, votre bonus-malus est transféré avec vous. S’il n’est pas effacé d’une manière ou d’une autre et qu’il est plutôt transféré à la nouvelle compagnie, cela inclut toutes vos informations : y compris les bonus et malus des années précédentes.
Sachez également que si vous avez un bonus maximal de 0,50 pendant 3 ans (c’est-à-dire sans accident responsable), un accident ne vous pénalisera pas non plus dès le premier – même si cela n’est vrai que jusqu’à présent !