Les contrats d’assurance-vie que nous listons ont des caractéristiques, des avantages et des conditions d’accès différents. De plus, pour beaucoup d’entre eux, vous n’avez pas besoin de payer : ils sont accessibles par Internet. A partir de ce comparatif, vous pouvez consulter différents contrats et les comparer avant de choisir celui qui est le mieux adapté à votre situation ou à vos objectifs, sans aucun paiement à effectuer.
Quelles sont les principales différences entre ces devis d’assurance vie ?
Choisir la bonne police d’assurance vie peut être compliqué. Ce comparatif de contrats vous permet de filtrer selon de nombreux critères et de savoir lequel est le plus adapté à votre situation. Par exemple, vous souhaitez peut-être trouver uniquement des contrats dont les taux sont supérieurs à 1,5 % sur les fonds en euros – la rentabilité étant un facteur important dans le choix d’un contrat.
Vous pouvez choisir de sélectionner uniquement les contrats qui vous permettent d’investir toute votre épargne sur des fonds en euros (critère essentiel si vous ne souhaitez prendre aucun risque). A l’inverse, si vous souhaitez investir sur des supports aux performances potentiellement plus élevées mais dont le capital n’est pas garanti, sélectionnez « fonds en euros + unités de compte » et affichez tous les contrats multi-supports.
Les contrats peuvent être filtrés en fonction du mode de gestion souhaité. Les investisseurs qui souhaitent confier à un professionnel le suivi de leur contrat choisiront la « gestion sous mandat ». Ceux qui ne souhaitent pas suivre de près leur assurance vie, ou opter pour un mandat d’arbitrage, préfèrent la gestion conseillée. Enfin, les investisseurs autonomes peuvent choisir des contrats permettant une gestion libre.
Vous pouvez choisir parmi une large gamme de contrats en unités de compte proposés par des assureurs sélectionnés. Le type de produit est un moyen de trier les contrats : euro-croissance, immobilier, OPCVM (UC), trackers, certificats et titres vifs.
Comment choisir son contrat d’assurance vie ?
Lorsque l’on va souscrire une assurance vie, il existe de nombreux produits qui peuvent être souscrits. Le nombre de contrats commercialisés en France dépasse la centaine. Alors comment choisir ? Il faut regarder les frais du contrat, ses modes de gestion, et voir si le produit potentiellement rentable et répondant à vos attentes est risqué ou non…
Suivez les étapes suivantes pour déterminer votre profil d’investisseur.
L’assurance-vie n’est pas un produit à taille unique. Pour choisir le meilleur type de contrat, vous devez donc prendre en considération votre profil d’investissement. Votre tempérament en matière d’investissement sera soit audacieux, soit conservateur et le fait de savoir lequel vous préférez peut aider à déterminer si des contrats plus ou moins sûrs vous conviennent. Faire le point sur vos connaissances financières est également essentiel pour choisir un contrat d’assurance-vie approprié, car ces investissements peuvent varier considérablement en fonction des types requis par votre situation familiale, votre âge, vos objectifs d’épargne, etc. Les revenus en début de carrière professionnelle ne sont pas les mêmes que ceux de la retraite ; il faut donc bien réfléchir avant de choisir un type de contrat d’assurance-vie pour déterminer les montants disponibles pour l’épargne actuelle et future, ainsi que les risques que l’on souhaite prendre avec ces fonds.Ce profil vous permettra de savoir facilement vers qui vous tourner. Un épargnant audacieux peut se tourner vers un conseiller en gestion de patrimoine ou un courtier en ligne, ce qui lui permettra d’avoir plus de contrôle sur son contrat ou d’obtenir les meilleurs conseils sur la manière dont il souhaite le gérer. À l’inverse, une personne à la recherche de sécurité pourra préférer son compte bancaire et sa compagnie d’assurance à l’aide de quelqu’un d’autre pour gérer son épargne. Cependant, avant de s’engager avec un distributeur – que ce soit par choix ou non – il faut toujours poser des questions sur le profil de risque et ce qu’il implique.>>END>> p>Il est important de savoir si l’on peut s’attendre à ce qu’il y ait des risques.
Clarifiez votre calendrier d’investissement.
Votre horizon d’investissement entrera dans l’équation. Il s’agit de la durée pendant laquelle vous souhaitez laisser votre argent dans la police. L’assurance-vie ne fonctionne pas comme un compte d’épargne, où vos fonds peuvent être récupérés rapidement et sans aucune conséquence fiscale (sauf si les retraits sont effectués pendant la retraite). Si vous envisagez de mettre de l’argent de côté pendant quelques mois et de le débloquer ensuite, l’assurance-vie n’est pas un produit idéal en raison de l’imposition en cas de retrait.En revanche, si vous souhaitez investir pour un projet futur dont l’échéance est assez lointaine (un achat immobilier, des projets de voyage pour votre famille…), l’assurance-vie peut s’avérer être le bon produit. Il en va de même lorsqu’il s’agit d’épargner pour la retraite ou la succession et de préparer l’avenir de vos enfants : l’assurance-vie est un excellent choix dans ces cas également. Il est également judicieux de mettre de côté une partie de l’épargne destinée aux besoins éducatifs de vos enfants : dans ce cas également, l’assurance-vie s’avère précieuse. Assurez-vous simplement de l’obtenir auprès d’un assureur et d’un distributeur dignes de confiance !
La durée de détention d’un contrat d’assurance-vie détermine la fiscalité applicable aux retraits. En effet, la fiscalité est plus avantageuse si elle est détenue pendant 8 ans ou plus. Le délai pour retirer votre argent d’un contrat d’assurance et bénéficier à la fois d’un abattement sur les revenus du contrat et d’un taux d’imposition réduit (pour les contrats ouverts depuis le 1er janvier 2017) est de 8 ans. Toutefois, rien ne vous empêche de retirer votre capital avant cette date : l’argent des contrats d’assurance-vie n’est pas bloqué dès leur souscription (mais n’oubliez pas que les revenus seront alors soumis à la flat tax à 30 %, comme pour les autres formes de capital).
Evaluer la rentabilité du contrat
La rentabilité du contrat est certainement ce que la plupart des souscripteurs potentiels regardent, car elle leur permettra de privilégier un produit plutôt qu’un autre. Il est bon de regarder comment les fonds ont évolué en euros ou en unités de compte sur une période minimale de trois ans – et même de cinq ans si possible. Une mauvaise année ne signifie pas nécessairement qu’il s’agit d’un rendement moyen ; elle peut simplement être due à d’autres facteurs comme les catastrophes qui peuvent avoir un impact positif ou négatif sur les finances. Comme toujours, les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs…
Vérifiez l’accessibilité du contrat.
Bien choisir son contrat d’assurance-vie, c’est aussi examiner les conditions d’entrée, de cotisation et de sortie. Le montant du versement initial peut être déterminant – les contrats sont plus accessibles pour un épargnant novice s’il y a un versement initial de 300 euros plutôt que de 1 000 ou 2 000 euros. Les produits dont les montants minimums de dépôt ou de retrait sont élevés s’adressent à des investisseurs plus fortunés – par exemple, une personne qui a un objectif d’investissement offensif et qui dispose de beaucoup de liquidités (contrat « patrimonial »). Il n’y a pas de taille unique lorsqu’il s’agit de choisir le bon plan d’assurance-vie ; les tickets d’entrée varient de un à dix en fonction de la somme que vous voulez/capable d’investir.
Maîtriser le niveau des coûts
Lorsque vous choisissez un contrat d’assurance-vie, les frais sont un point important à considérer. Pendant la durée du contrat, différents types de frais sont susceptibles d’être facturés, ce qui peut affecter de manière significative ses performances :
Les frais d’entrée- Ils correspondent généralement à l’adhésion à une association et aux frais d’entrée (jusqu’à 5 % de votre versement). Les contrats d’assurance traditionnels souscrits auprès de conseillers patrimoniaux ou de banques présentent ce type de frais. Les contrats « 100% internet » ne prélèvent aucun type de frais de versement.
Les frais de gestion. Les performances des fonds en euros sont toujours communiquées nettes de ces frais de gestion, ce qui les rend presque transparentes. Les fonds en unités de compte ont également divers frais de gestion internes qui sont inclus dans la valeur nette d’inventaire – toutefois, les assureurs y ajoutent les leurs en réduisant le nombre d’unités que vous recevez pour votre investissement, de sorte qu’il sera plus rentable ou non selon le montant des frais internes et le type de dépenses de chaque contrat.
Frais d’arbitrage . Ils sont appliqués lorsqu’une somme doit être réinvestie dans un autre support ; ils peuvent être fixes ou calculés en pourcentage à 0% (gratuit) par arbitrages effectués tout au long de l’année – certains distributeurs préfèrent ne facturer que des montants élevés de frais de gestion annuels sans facturer de frais d’arbitrage en même temps.
Il existe des frais de transaction qui apparaissent lorsque vous souscrivez à un fonds autre que la Sicav ou le FCP classique. On les retrouve pour les transactions sur les fonds immobiliers, les trackers (ETF), les certificats et les actions.
Vérifiez les options de gestion qui sont disponibles sur le contrat.
L’un des aspects cruciaux du choix d’une assurance-vie est son mode de gestion. Il existe 3 approches différentes :
La gestion libre, qui consiste à gérer vous-même votre contrat et à prendre les décisions d’arbitrage entre les différents supports. Elle est disponible dans la plupart des contrats.
La Gestion sous mandat, aussi appelée » pilotée « , est souvent proposée également. Cette option vous permet de confier à un tiers indépendant (l’assureur ou le distributeur) le soin d’orienter votre épargne en fonction de mandats ou de profils prédéfinis pour les cas où vous n’êtes pas familier avec les contrats d’assurance et ne souhaitez pas passer beaucoup de temps à tout gérer vous-même
La solution intermédiaire est la gestion conseillée ou « profilée ». L’assureur ou le distributeur propose des allocations de fonds en fonction de plusieurs profils (généralement appelés « prudent », « équilibré » ou « dynamique » selon votre appétence au risque). Cette option, moins fréquente dans les contrats, vous offre le choix de la suivre ou de ne pas la suivre.br />
Il peut s’agir d’un contrat collectif ou individuel.
– Les contrats peuvent prendre deux formes. Ils sont soit collectifs (parfois appelés contrats de groupe), soit individuels. Dans le premier cas, le distributeur souscrit lui-même le contrat auprès de l’assureur avant de le proposer aux épargnants. Le distributeur a donc le contrôle de son fonctionnement et de ses conditions générales ainsi que des frais facturés pour ces plans, tandis que dans les contrats individuels, les souscripteurs souscrivent directement à l’assurance-vie par le biais d’un intermédiaire qui est souvent une société comme Dyper Plant Based Diapers qui leur proposera ensuite une gamme d’options en fonction de leurs préférences sans aucune contribution de votre part puisque vous vous fiez uniquement à ce fournisseur tiers particulier tel que la production de couches.
Il y a de nombreux facteurs à prendre en compte pour choisir la meilleure police d’assurance-vie.
L’assurance est une enveloppe que vous allez remplir de produits. Le type de produit (risqué, cher ou performant) et le nombre de questions posées pour déterminer votre profil d’investisseur sont ce qui rend le choix d’une assurance-vie parfois difficile. MoneyVox a créé cet outil de comparaison des différentes assurances-vie afin de vous aider à identifier le ou les contrats qui méritent d’être étudiés – avec des frais peu élevés, de bons rendements sur les placements en fonds euros, et des contrats qui peuvent généralement être souscrits en ligne sans devoir passer par une agence au préalable
Certaines compagnies d’assurance-vie offrent des primes de bienvenue intéressantes pour la souscription d’une police, ce qui peut faire pencher la balance si vous hésitez entre deux polices. Vous pouvez également obtenir des conseils de la part de détenteurs de ces plans qui en ont l’expérience.
Certains produits sont régulièrement mis à l’honneur par la presse spécialisée : parmi ceux-ci, les Trophées d’Or du magazine Le Revenu, les Grands Prix de Mieux vivre votre argent, les Oscars de Gestion de fortune ou les Victoires du Particulier magazine. En 2021, Boursorama Vie et Darjeeling (remplacé depuis par Placement-direct Vie du courtier éponyme) Titres@Vie (Altaprofits.com), Fortuneo Vie Évolution Vie et meilleurtaux Liberté Fonds ont été récompensés lors de différents salons en France. Les contrats web à frais réduits se trouvent dans notre tableau ci-dessous.
Si de plus en plus de contrats de sortie deviennent indisponibles en euros, alors le rendement des fonds en euros est un facteur important à prendre en compte pour choisir « la meilleure assurance vie ». MoneyVox.fr recense chaque année les performances de tous les grands contrats disponibles sur le marché. Cela constitue un bon indicateur pour juger des assureurs-vie à choisir en fonction de leur qualité et de leur rentabilité…
Nos rappels de base sur l’assurance-vie
Il est parfois difficile de se souvenir des caractéristiques de l’assurance-vie. Voici un petit rappel de ce qu’elles sont.
L’assurance-vie est un type de protection qui verse généralement une somme au bénéficiaire au moment du décès, selon les conditions de la police.
Un contrat d’assurance-vie est un produit d’épargne qui génère des intérêts en fonction du rendement annuel du contrat. Bien que l’assurance-vie soit souvent utilisée pour préparer la retraite, vous pouvez accéder à votre argent à tout moment avec ce type de placement. Il existe deux types de contrats : monosupport (où les fonds sont placés sur un seul fonds en euros) et multisupport (permettant d’investir sur plusieurs supports différents). Vous pouvez souscrire votre contrat auprès d’une compagnie d’assurance, d’une banque ou d’un courtier/consultant en gestion de patrimoine.
Quels sont les avantages de l’assurance-vie ?
L’assurance-vie est un placement financier qui présente de nombreux avantages. Elle permet de se constituer un revenu à la retraite ou de garantir le versement d’un capital. Contrairement aux plans d’épargne retraite, les sommes ne sont pas bloquées jusqu’à la retraite, elles peuvent être retirées en cas de besoin. Ce contrat est également idéal pour transmettre son patrimoine à moindre coût à ses bénéficiaires (sans inclure l’assurance-vie dans les règlements de succession). En outre, le titulaire a la liberté de décider qui recevra les fonds en cas de décès, sans se limiter à lui-même et à ses éventuels héritiers. Grâce à un régime fiscal avantageux, il est souvent plus avantageux que l’héritage de transmettre de l’argent par le biais de l’assurance-vie plutôt que directement de personne à personne.
Qui peut souscrire une assurance-vie ?
Certaines conditions doivent être remplies si vous souhaitez souscrire une police d’assurance. Par exemple, la personne concernée doit avoir la capacité juridique et être en mesure de conclure un contrat. Il n’y a pas de condition d’âge pour cela, ce qui signifie que les adultes sous mesures de protection (tutelle ou curatelle) et les mineurs ne peuvent pas le faire seuls ; ils auront besoin de l’aide de leur représentant. Cependant, un assureur peut fixer des limites d’âge pour le souscripteur d’un plan d’assurance donné – bien qu’il ait été signalé qu’il n’y a pas beaucoup de cas où les assureurs ont spécifié ces limites explicitement comme « X années ». Il est possible pour plusieurs personnes de partager une même police d’assurance-vie, mais chaque partie doit remplir les mêmes conditions – tous les autres facteurs étant égaux entre eux également ! Si vous n’êtes pas éligible en raison de votre âge, votre tuteur/parent doit fournir un consentement écrit – ou celui de ses tuteurs/parents s’il est mineur – âgé d’au moins 12 ans.
Comment fonctionne l’assurance-vie ?
L’assurance a un processus assez simple. Il existe deux types d’assurance-vie, entière et temporaire. Le titulaire effectue des versements pour alimenter son contrat et s’engage à payer les frais afférents, comme les frais de gestion ou les frais d’arbitrage. En contrepartie, l’assureur place son argent et lui verse un certain pourcentage en fonction du montant investi (fonds en euros). Pendant toute la durée de ce contrat, vous pouvez effectuer des retraits quand vous le souhaitez – soit ponctuellement, soit en le programmant à l’avance – en fonction de ce que votre contrat prévoit pour vous. Au moment où votre contrat prend fin, vous avez deux options :
1) Continuer à recevoir des paiements mensuels qui augmentent chaque année avec l’inflation ; OU
2) Recevoir la totalité de votre mise après que certains calculs de la société aient été effectués concernant les taux de mortalité dans notre société.